Кредит сам по себе вещь многогранная и непростая, будь то его взятие или погашение. В процессе выплаты долга всплывает множество нюансов. Например, даже со смертью заемщика история не заканчивается: кредит переходит по наследству вместе с имуществом. Но и тут возникает интересная юридическая коллизия: по закону, полгода наследник ничего не может сделать со счетом покойного, но проценты продолжают копиться.
Риски кредитных обязательств
Любой гражданин России, который решился оформить кредит, с первого дня попадает в своего рода ловушку. В случае невозврата или просрочек он рискует не только своими деньгами, имуществом и даже свободой, однако подвергает рискам и своих близких. Многие не знают, но даже поручитель может быть обязан выплатить кредит за умершего, а в случае кончины поручителя, его дети могут выплачивать долг за незнакомого им человека. О таких деталях, разумеется, куда полезнее было бы знать еще на этапе обдумывания вопроса о взятии кредита.
Верной по закону, но несправедливой с точки зрения человечности считается следующая ситуация. Наследники почившего готовы взять на себя долговые обязательства наследодателя по кредиту, звонят в банк и просят «заморозить» кредит, пока не вступят в наследство. Банковский служащий уверяет, что проценты набегать не будут, и это справедливо: наследники, согласно законодательству, не могут распоряжаться наследством в течение полугода после смерти завещателя. Когда честные наследники погашают кредит, то им приходит уведомление о внесении еще и суммы процентов сверх основного долга. Физически близкие покойного никак не могли выплатить его кредит до вступления в право наследовании, а фактически – оказались должны. К тому же, как платить по долгам, если не всегда известно в первые полгода после кончины, кто именно что наследует, и кто будет выплачивать кредит умершего?
Единственным решением в таком случае остается обращение в суд. Однако нет никакой гарантии, что там встанут на сторону наследника, а не кредитора.
Юридический и банковский парадокс
Ранее судебная практика в отношении наследуемого долга велась из понимания того, что подлежат исполнению исключительно те долговые обязательства умершего, которые имелись на дату его кончины. Рост долга после смерти человека был недопустим. По меньшей мере, до того, как наследники получат на руки свидетельство о праве на наследство и на все сопутствующие ему обязательства.
Суд допускал перемену лиц по кредитному обязательству, так как для банковской организации не имеет значения, кто именно его выполнит. Согласно ст. 1112, 1113, 1175 ГК РФ, вступивший в наследство отвечает перед кредитором исключительно в размере долга, имевшегося на момент смерти. Не выплачивать кредит вообще можно, только отказавшись от наследства. Смерть должника – не основание для перемены лиц по обязательствам, посему иные обязанности от должника не переходят, например, наследник не обязан выплачивать ежемесячные проценты по кредитному договору в период после кончины заемщика.
Однако по факту смерть должника не останавливает начисление процентов, штрафов, пени, неустоек. И возникает парадоксальная, патовая ситуация: пользоваться активами, вещами и счетами умершего нельзя 6 месяцев с момента смерти, а платить по долгам нужно уже с первого месяца.
Банковская деятельность сопряжена с рисками, среди которых – просрочки и невыполнение кредитных обязательств. Специалисты обязаны просчитывать этот риск и принимать меры для снижения его без ущерба клиентам и их родственникам. На практике это не срабатывает, и родные наследодателя оказываются законно связанными по рукам и ногам в распоряжении средствами покойного, но обязанными, опять-таки по закону, выплачивать его кредит.
Как узнать, есть ли у покойного вклад или кредит?
Для того, чтобы выяснить, имеется ли у покойного вклад в банке и долговые обязательства, следует первым делом обратиться в нотариальную контору по последнему месту жительства умершего и открыть наследственное дело. Нотариус сделает запрос в банк о наличии вкладов и кредитов, а также сориентирует потенциальных наследников в их следующих действиях.
Принимая решение о взятии кредита, будьте готовы к рискам и прочитывайте их наперед. Узнайте в банке условия кредитования, и в том числе, задайте вопрос о переходе кредита по наследству в случае трагических обстоятельств.
Что делать, если к вам перешел кредит в Сбербанке?
Если же вы столкнулись с необходимостью выплачивать долг завещателя в Сбербанке, ваши действия должны быть следующими.
- Обратиться в отделение банка с кредитным договором покойного и свидетельством о его смерти. Чем быстрее вы обратитесь в учреждение, тем вероятнее, что банк перестанет начислять проценты по невыплате.
- Обратиться к нотариусу для заведения наследственного дела. Через полгода с необходимыми документами на руках наследники могут вступать в права и пользоваться имуществом умершего.
- Предъявить в банк кредитный договор, документы, подтверждающие родство с умершим, оригинал свидетельства о смерти, иные документы по наследству. Здесь вы можете переоформить договор на других условиях, если собираетесь выплачивать иначе, чем делал это завещатель. Сделать это банк может исключительно с вашего согласия. Вы также получите право увеличить сумму ежемесячного платежа и досрочно погасить кредит, избежав переплат.
