Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

В сложившихся условиях экономического кризиса многие кредитные организации в борьбе за конкуренцию по привлечению дополнительных клиентов идут на различные уступки. Банки смягчают требования к заемщикам и понижают процентные ставки. Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2016 году – одна из таких программ, призванных облегчить финансовое бремя должника и помочь ему выплатить ипотечный кредит.

Что такое рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке – это погашение текущей задолженности перед другим банком и оформление новой ипотеки в Сбербанке. Суть программы состоит в том, что Сбербанк полностью погашает ваш текущий долг перед кредитной организацией, в которой вы ранее оформили ипотеку по высокой процентной ставке, и дает вам новый кредит под более низкие проценты. Теперь вы выплачиваете ипотеку в Сбербанке.

Важно отметить, что программа имеет целевой характер. Это означает, что деньги Сбербанк сразу перечисляет другому банку, то есть на руки вы их получить не можете. Также новый займ, который вы берете у Сбербанка, предназначен исключительно для выплаты кредита по ипотеке, и ни на какие другие нужды деньги не могут быть направлены.

Несколькими годами ранее стандартные ставки по ипотечному кредитованию составляли около 17% годовых. Теперь многие кредитные организации прибегли к понижению этих ставок, поэтому можно переоформить ипотеку на более выгодных условиях.

Что это дает:

  • оформление ипотеки на более выгодных условиях по пониженным процентным ставкам (если ранее вы оформляли ипотечный кредит под 18%, то теперь можно ее переоформить в среднем под 12 - 13%);
  • если у вас образовалась небольшая задолженность по текущему ипотечному кредиту, Сбербанк готов взять на себя ваш долг и оплатить его при переоформлении ипотеки. В результате ваш долг выплачен, а вы продолжаете выплачивать ипотеку меньшими ежемесячными суммами, но уже Сбербанку;
  • если по каким-либо причинам, выплата кредита по ипотеке стала для вас обременительной, то есть сумма ежемесячных взносов для вас оказалась высокой, Сбербанк готов помочь уменьшить ежемесячный платеж за счет предоставления вам нового кредита по сниженным ставкам;
  • если вы начали получать заработную плату на карту Сбербанка, и вам удобнее оплачивать ежемесячные взносы путем безналичного списания средств в счет погашения долга прямо с карты, то оформление реструктуризация ипотеки в Сбербанке также будет выгодным решением.

Оформлять рефинансирование выгодно в том случае, если разница процентной ставки составляет 2 – 3%, так как данная процедура потребует дополнительных расходов от заявителя.

Условия реструктуризации ипотеки

  1. Первоначальный взнос – от 0 руб;
  2. Минимальная сумма займа – 300 000 рублей. Максимальная сумма займа равна размеру текущего долга либо составляет не больше 80% от стоимости приобретаемого жилья. Например, если вы приобрели в ипотеку жилье стоимостью 5 миллионов рублей, то максимальная сумма кредита, которую банк готов вам выдать, – 4000 000 рублей.
  3. Процентная ставка зависит от срока ипотеки и от наличия у вас зарплатной карты Сбербанка.
    • Срок ипотеки менее 10 лет – ставка 12,25%;
    • Срок ипотеки от 10 до 20 лет – ставка 12,5%;
    • Срок ипотеки от 20 до 30 лет – ставка 12,75%.
    • Если у вас нет зарплатной карты Сбербанка, то процентные ставки повышаются на 1% и составляют 13,25%, 13,5% и 13,75% соответственно.
    • Также для всех категорий заемщиков действительна процентная надбавка в виде 1% на период оформления документов по ипотеке.
  4. Максимальный срок ипотеки – до 30 лет.
  5. Погашение кредита - аннуитетными платежами (то есть ежемесячные платежи одного единого размера).
  6. Количество созаемщиков – до 3-х человек. Созаемщики могут потребоваться для увеличения вероятности одобрения заявления на рефинансирование и расчета максимального размера ипотечного кредита, так как в этих расчетах будут учтены и их доходы. Если заявитель состоит в официальном браке, то супруг выступает в качестве созаемщика автоматически вне зависимости от платежеспособности и возраста (за исключением случаев, когда подписан брачный договор).
  7. Обязательное страхование объекта залога включено в программу реструктуризация ипотеки.

Кто может воспользоваться программой:

  • Гражданин Российской Федерации, имеющий постоянную прописку на территории РФ.
  • Лица в возрасте от 21 года. Максимальный возраст заемщика на момент оформления кредита - не более 60 лет (мужчины) или не более 55 лет (женщины).
  • Лица, имеющие стабильный постоянный доход, позволяющий оплачивать ежемесячные взносы по кредиту. Для подтверждения платежеспособности, нужно предоставить справку о ваших доходах. В случае, если в качестве дохода фигурирует только ваша зарплата, и у вас есть зарплатная карта Сбербанка, справка не потребуется.
  • Стаж работы на текущем месте – не менее 6 месяцев. Общий стаж работы за последние 5 лет – не менее 1 года.

Список документов для реструктуризации

 Паспорт заявителя и паспорт его созаемщика;

  1. Заполненная анкета. Анкету заполняют как сам заявитель, так и его созаемщик, в ней указываются различные личные данные и характеристики обоих лиц;
  2. Документ, подтверждающий стаж работы (чаще всего – это копия трудовой книжки);
  3. Документы, подтверждающие доходы (чаще всего – это справка по форме 2-НДФЛ, которую можно взять в бухгалтерии организации, где вы работаете). Если у вас есть зарплатная карта Сбербанка, документы, подтверждающие доходы, не потребуются.
  4. Документы на жилье, которое приобретается в ипотеку, в том числе обязательно свидетельство права собственности. Чаще всего оно же выступает в качестве залоговой недвижимости. Если в залог оформляется иная собственность, потребуются соответствующие документы, подтверждающие право собственности на нее.
  5. Документы по текущему ипотечному кредиту:
  • разрешение от кредитной организации, в которой оформлена ипотека на текущий момент, на переоформление ипотеки в Сбербанке (уведомление об уступке прав требования по первичному кредиту);
  • договор кредитования, договор ипотеки, график погашения задолженности, страховые документы и иные соглашения, если они есть;
  • документы, в которых указана сумма текущего долга и наличие или отсутствие просроченных платежей (выдаются банком, в котором оформлена ипотека на текущий момент, и действительны в течение 15 календарных дней). Также потребуется справка о количестве допущенных просрочек и их продолжительности.

ВАЖНО: точный список документов необходимо уточнять у сотрудников Сбербанка, так как требования могут изменяться.

Как оформить рефинансирование ипотеки в Сбербанке

  1. Собрать необходимые документы и явиться лично в отделение Сбербанка по месту регистрации, либо по месту регистрации приобретаемого жилья.
  2. Подать собранный пакет документов на рассмотрение.
  3. Заявление рассматривается в течение 10 рабочих дней.
  4. В случае положительного решения, подписывается новый кредитный договор, а все заемные средства направляются в счет погашения ипотеки в первоначальном банке.

ВАЖНО: нужно будет оплатить расходы на переоформление ипотеки. Важно знать, что подобные платежи не включены в стоимость ипотечного кредита, и они отдельно оплачиваются заявителем.

Преимущества программы 

  1. Лояльность банка к возрасту заемщика. Ипотеку можно оформить с 21 года;
  2. Пониженные ставки по кредиту по сравнению с другими кредитными организациями (от 12,25% до 13,75%);
  3. Отсутствие комиссии за досрочное погашение ипотечного кредита на любом сроке и в любом размере. Для этого необходимо написать заявление в банк до наступления срока следующего ежемесячного платежа;
  4. Возможность использования государственных льгот и субсидий (например, по программе «Молодая семья», или использование материнского капитала);
  5. Сбербанк достаточно лояльно относиться к небольшим предыдущим просрочкам по кредитам и даже готов взять на себя ответственность по выплате имеющихся небольших задолженностей при переоформлении кредита;
  6. Короткие сроки рассмотрения заявления на рефинансирование ипотеки. Заявка рассматривается в течение 10 рабочих дней, однако, в случае необходимости, банк оставляет за собой право увеличивать эти сроки.

В любом случае, перед принятием решения о перекредитовании, необходимо воспользоваться калькулятором рефинансирования и выяснить, насколько большую выгоду принесет данная процедура с учетом всех расходов. Узнать подробности и сделать необходимые расчеты также можно, воспользовавшись помощью сотрудника Сбербанка в любом отделении.

Минусы программы 

  1. Дополнительные расходы на переоформление кредита, которые не могут быть включены в состав ипотечного кредита и их нужно будет оплатить сразу.
  2. Необходимость поручителей или имущества под залог (такие требования позволяют банку снизить собственные риски).
  3. Штраф за просрочку платежа – 20% годовых. Такая процентная ставка за штрафы считается довольно высокой.

Таким образом, если вы решили оформить рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2016 году, вам необходимо прежде всего рассчитать величину выгоды, ведь оформление документов довольно затяжной процесс и потребует дополнительных денежных затрат. Это можно сделать с помощью калькулятора рефинансирования, либо узнать подробности, обратившись в любое ближайшее отделение Сбербанка. Рефинансирование ипотеки в Сбербанке на более выгодных условиях позволит уменьшить размер ежемесячных платежей, или сократить срок кредитования. Также при решении воспользоваться какими-либо государственными субсидиями и льготами, можно данную программу в качестве возможного варианта облегчить финансовое бремя по выплате долгосрочной ипотеки.