Ипотека, вопреки периодическим встряскам российской экономики, остается популярной банковской услугой. Программа жилищного кредитования особенно удобна для молодых семей, которые задумываются о приобретении собственной квартиры и рассматривают разные банковские предложения. Молодежь интересуется, с какого возраста можно взять ипотеку в Сбербанке, есть ли иные ограничения и каковы базовые условия.
Возрастные лимиты по ипотеке
Каждое финансовое учреждение имеет свой список базовых условий, соблюдая которые, клиент может претендовать на кредит с длительным сроком выплаты. Одно важное требование – это возраст, как гарант платежеспособности.
Есть также отдельные программы, разработанные для людей разного возраста, с особыми условиями. От возраста заемщика зависит период кредитования, стоимость страхования ипотеки, общая сумма первоначального взноса по ипотеке, а также условие обязательного приглашения созаемщиков и поручителей для процедуры оформления.
Возрастные рамки установлены как в стандартных программах ипотеки, так и в льготных. Обычные ипотечные кредиты включают приблизительно одинаковые требования к диапазону возрастов, а вот в случае с более выгодными условиями возможны строгие ограничения для потенциальных заемщиков.
«Классическая» ипотека выдается только гражданам, достигшим 21 года. Отдельные кредитные организации снижают порог до 20 лет. При этом возраст рассматривается совокупно с таким параметром, как финансовое положение – у заемщика должен быть хороший, стабильный доход, что гарантирует возврат выданных средств и процентов.
Максимальный возраст, когда еще есть возможность оформить ипотечный кредит – 60-75 лет. Данная разбежка связана со средней продолжительностью жизни: нецелесообразно выдавать долгосрочный займ пожилому человеку, который в определенных обстоятельствах может просто не успеть выплатить сумму. Это существенный банковский риск, а рисков кредиторы стремятся избегать, так они грозят финансовыми потерями.
Банки смотрят на все количество лет, когда будут произведены выплаты, и на то, сколько лет будет заемщику в год, когда предполагается финальный платеж. То есть взять долгосрочный кредит в 74 года, по понятным причинам, не получится.
Минимальный возраст для получения ипотеки в России
По закону, кредитоспособность вступает в силу вместе с совершеннолетием, но практика показывает, что до 21 года банки идут на выдачу средств весьма неохотно и опасливо. Некоторые кредитные учреждения поднимают и этот порог – до 23 лет, аргументируя это тем, что в этом возрасте граждане уже оканчивают высшие учебные заведения и могут обеспечивать себе жизнь в статусе молодого специалиста.
При этом обязательно требуется наличие поручителя, а банк тщательно изучает кредитную историю потенциального клиента – электронный документ с указанием всех ранее взятых займов, информацией о имеющихся просрочках и обращениях в банк, который формируется по данным разных банков и хранится в специальном бюро. Именно сюда банк направляет запрос, когда вы обращаетесь за кредитом или ипотекой. История отражает, насколько вы надежны в качестве заемщика. Есть просрочки и активные займы? Банк расценит это как риск того, что вы не сумеете вытянуть долговую нагрузку и вовремя погасить задолженность.
Внимательно банки относятся к молодым мужчинам до 27 лет. В данном случае клиент предоставляет расширенный пакет документов, в который входит военный билет и справки об отсрочке. Обычно процедура требует присутствия и участия созаемщика. Такое внимание проявляется потому, что банку невыгодно давать деньги гражданину, который в случае призыва в течение длительного периода не будет работать, и, следовательно, не будет платежеспособным.
Ипотека на жилье
Оформление кредита на жилье предполагает строгие возрастные ограничения. Оптимальный возраст – 21 год. Такое кредитование предполагает выдачу крупных сумм с длительным периодом возврата, поэтому кредитору важно минимизировать потенциальные убытки.
Одним из параметров, по которым ипотечный менеджер оценивает клиента, является трудовой стаж – не менее полугода на текущем месте работы и год в целом. Трудно представить себе заемщика, который в 18 лет может иметь такой официально подтвержденный опыт работы. Вы можете трудиться хоть с 12 лет, но это будет не подтверждено трудовой книжкой, а значит, не имеет значения для банка. Полгода на вашем нынешнем месте работы для банковского учреждения свидетельствуют о стабильности заработка.
Большинство граждан решается на ипотеку с 25 лет. Именно в этот период достигается наиболее устойчивое финансовое положение, планомерно развивается профессиональная деятельность без метаний из одной организации в другую, устанавливается ежемесячный доход. Повторимся: банку все это интересно ровно настолько, насколько гарантирует, что долги вы выплатите без проблем и просрочек.
Коммерческая ипотека
Коммерческая ипотека предполагает приобретение нежилого помещения в предпринимательских целях. К примеру, склад, торговый павильон, цех, офисный комплекс или любая коммерческая недвижимость.
Для ИП возрастной диапазон составляет 21-70 лет. Общий опыт работы в индивидуальном предпринимательстве требуется более 6 месяцев. Важны также статус резидента Российской Федерации, наличие стабильной прибыли и общая благонадежность бизнесмена.
Военная ипотека
Военная ипотека дается для приобретения готовой квартиры или квартир в новостройке, частного дома с землей, и предлагает рефинансирование уже взятых ранее кредитов на льготных условиях. Процентная ставка для военнослужащих, как правило, меньше средней по ипотечному рынку.
Срок займа варьируется, но к тому дню, когда будет внесен финальный платеж, заемщик должен быть в возрасте не старше 45 лет (максимальный возраст для младшего и старшего офицерского состава) или не старше 50, если это рефинансирование. Начальный возраст – 21 год.
Ипотека молодой семье
Государственная программа дает возможность молодым российским семьям приобрести собственное жилье. Взять кредит можно после исполнения 21 года. Федеральная программа включает кредит от Сбербанка, который предъявляет к заемщикам строгие требования по части платежеспособности.
Ипотечный кредит для пенсионеров
Пожилые люди могут взять ипотечный кредит на хороших условиях и с низкими процентами. Возраст имеет значение с точки зрения того, что ипотеку предстоит выплачивать много лет, и важно, чтобы плательщик на момент погашения задолженности был не старше 75 лет. Обычно в выдаче кредита ориентируются на пенсионный возраст в стране.
Ипотека без первоначального взноса
Такой тип тоже имеет свои возрастные рамки. Клиент облагается строгими требованиями, в сравнении с обычной ипотекой. Чаще минимальный возраст таких заемщиков составляет 21-23 года. После 25-27 банки дают кредиты охотнее, благодаря имеющемуся к этому возрасту трудовому стажу.
Почему банки так беспокоит ваш возраст?
Увы, для кредиторов возраст – не только цифры. Каждый банк может действовать по-своему, согласно внутренним правилам ипотечных процедур. То есть в одном банке вас одобрят и в 21 год, а в другом в услуге откажут, не ссылаясь на вашу молодость (однако причина наверняка будет скрываться в ней). Базовый минимум – 21 год, хотя закон о дееспособности разрешает брать кредит в 18 лет. Банки, однако, стремятся избежать рисков и повышают минимальную возрастную границу.
Оптимально обращаться за ипотекой, если вам 27-43 года.
С какого возраста выдают ипотеку в Сбербанке?
Ипотечный кредит в Сбербанке не будет одобрен, если вам нет 21 года. Программа, касающаяся молодых семей, предусматривает диапазон 21-35 лет. Самый крайний возраст для ипотеки равен 75 годам. Срок напрямую зависит от возраста клиента. Максимальный ипотечный срок выплаты – 30 лет, а значит, взять его можно только до 45 лет.
